Quem está enrolado com dívidas normalmente enfrenta muitas dificuldades para pagá-las. E quem está nesta situação não pode nem pensar em investir, já que a cabeça está preocupada com questões mais urgentes. Pensando nisso, escrevi um pequeno roteiro com dicas para que quem se encontra nessa situação possa se livrar dela o mais rápido possível e possa, enfim, pensar em começar a investir.

1) Prioridade 1: pagar as dívidas

Se você estiver totalmente enrolado com as dívidas, pagá-las é a sua primeira prioridade. Aquela viagem que você queria fazer, a tevê de última geração ou o jantar naquele restaurante chique para onde você gostaria de ir com seu(ua) parceiro(a) podem esperar (aliás, se eles(as) gostarem mesmo de você, compreenderãp perfeitamente a situação). Mesmo um curso que no futuro poderia aumentar sua renda deveria ser deixado para depois – a não ser, evidentemente, que ele implique um aumento substantivo de sua renda no curto prazo, ou então poderá apenas elevar ainda mais a sua dívida, diminuindo a capacidade de pagamento.

2) Pague mais que o mínimo

Várias dívidas bancárias são programadas para que se pague um valor mínimo ao longo dos meses. Se o financiamento do carro, o pagamento do cartão ou o pagamento de um empréstimo estiverem comprometendo sua renda ao ponto que se tornem insustentáveis, o ideal é partir pra um pagamento agressivo delas. As famosas “parcelas” nada mais são do que a fixação de um pagamento mínimo mensal que, ao longo do tempo, deveriam levar à quitação da dívida. Na maioria dos casos, isso é o que de fato ocorre.

A exceção se dá por conta do cartão de crédito, cujo pagamento mínimo é INSUFICIENTE para pagar a dívida completa. Portanto, pague o máximo que você puder, evitando o parcelamento da dívida. O ideal é que a sua renda mensal seja capaz de pagar o total da fatura, todos os meses.

Quanto às outras dívidas, procure sempre pagar mais que o mínimo exigido, para ter que pagar menos juros para a instituição financeira.

3) Estabeleça prioridades no pagamento de suas dívidas

Uma maneira inteligente de pagar suas dívidas é estabelecendo prioridades, elegendo uma dívida a ser paga mais rapidamente enquanto se paga as outras pela taxa mínima (ou um pouco acima do mínimo). Por exemplo, digamos que você tenha 5 dívidas, A, B, C, D e E. A cada mês, você pagaria o máximo da dívida A que pudesse, enquanto pagaria as demais dívidas. Quando você terminasse de pagar a dívida A, teria uma capacidade de pagamento maior, suficiente para passar para o próximo passo: pagar integralmente a dívida B. Você, então, destinaria uma parcela maior dos pagamentos para quitar a dívida B, e pagaria o valor mínimo das demais. E assim por diante, até que todas as dívidas estivessem quitadas.

4) Troque dívidas caras por dívidas mais baratas

Muitas vezes, pagamos mais juros do que o necessário para pagar uma determinada dívida, por simples falta de pesquisa. Não pesquisamos todas as opções de financiamento da dívida e, por isso, acabamos pagando mais juros. Com a corda no pescoço, é importante pagar o menos necessário. Se você paga 18% de juros ao ano, pagar 12% de juros em outro empréstimo significa uma maior liberdade no orçamento, já que as parcelas se tornariam menores. Nessa situação, pegue um empréstimo com juros menores, pague a dívida e assuma a nova dívida, em condições mais favoráveis. Se for possível, busque apoio na família: se alguém tiver o dinheiro disponível, provavelmente poderia emprestá-lo em condições melhores que a maioria das instituições financeiras. Mas, obviamente, pague direito a nova dívida!

5) Fixe um percentual de sua renda para pagar as dívidas

Outra atitude importante é fixar um percentual da renda para pagar as dívidas. Obviamente, esse percentual deve ser superior ao valor que as dívidas demandam para pagamento das parcelas mensalmente. Sei que parece irrazoável, mas é um passo necessário para que se desenvolva a disciplina necessária para sair desta situação.

6) Tire dinheiro dos investimentos para pagar as dívidas

Muitas pessoas ficam perigosamente endividadas enquanto têm dinheiro investido. Isso é absolutamente irracional! Afinal, a maioria das dívidas cobra juros muito maiores do que os recebidos na maior parte dos investimentos. Assim, é racional que você tire o dinheiro investido para quitar as dívidas. A única hipótese em que seria razoável manter o dinheiro investido enquanto se tem dívidas elevadas a pagar diz respeito ao caso em que o dinheiro pode render mais do que os juros da dívida – o que, repito, é extremamente difícil de encontrar!

7) Não assuma novas dívidas

Esse passo deveria ser óbvio, mas muita gente continua a assumir novas dívidas enquanto tenta se planejar para pagar as dívidas antigas. Isso não deve ser feito jamais! A prioridade deve ser pagar as dívidas e, enquanto esse objetivo não for alcançado, os gastos devem se restringir ao essencial. Depois que a situação for contornada, o investidor deve fazer seu orçamento, estabelecendo um limite razoável para assumir novas dívidas, que caibam dentro de suas possibilidades.

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